FAQ

• Что такое страхование жизни?

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком. договор страхования, в котором непредвиденный случай - это продолжительность жизни страхователя и который гарантирует выплату обеспечения (или ренты) страхователю или выгодоприобретателю до или по истечении определенного возраста. Здесь формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных резервов по страхованию жизни

• В чем преимущества продуктов страховых компаний, с которыми вы работаете?

Приобретая полис от СК «Fidem Life» или «Ренессанс Жизнь», Вы получаете надежную услугу международного класса.

Это значит, что:
а) ваши накопления и финансовая защита от непредвиденных ситуаций гарантированы
б) ваши сбережения защищены от инфляции
в) ваши сбережения дадут реальную прибыль
г) все вопросы, связанные с Вашим полисом будут решаться в соответствии с правилами договора, и в то же время индивидуально для Вас.
д) вы приобретаете услугу за реальную (не завышенную) цену.

Кроме этого, программа «Инвестор» от СК «Ренессанс Жизнь» дает Вам возможность беспроигрышного инвестирования с намного более высоким процентом доходности, чем в обычной накопительной программе с защитами по рискам.
Продукты страховых компаний, с которыми мы работаем, реализуют любую Вашу цель.

• Учитывается ли как-то инфляция?

В накопительных программах страхования жизни существует система «индексации», защищающая накопления от инфляции. СК предлагает клиенту увеличить его ГВ на % инфляции минувшего года, при этом увеличивает стоимость его страховой суммы на тот же %.

Например, по договору годовой взнос клиента составляет 5000 грн., страховая сумма – 100 000 грн. Инфляция составила 14%. Клиент платит ГВ 5700, а его СС становится 114 000 грн. Фактически, за 700 грн. клиент покупает еще 14 000 грн. (в дополнение к 100 000 грн.).
В программах СК «Fidem Life» индексация распространяется на все страховые случаи, на накопление в том числе. Это еще одно преимущество наших партнеров.

• Что будет с моим договором страхования жизни, если я уеду за рубеж, на время или навсегда?

Ваш полис защищает Вас 24 часа в сутки в любой точке земного шара, где бы Вы ни находились и сколько бы Вы там не находились. Главное, соблюдать условия договора — своевременно проплачивать свои страховые взносы. Потому что проплатой очередного взноса страхователь (клиент) покупает себе услугу страховой защиты на очередной период времени.

• Что произойдет с моим полисом, если я на каком-то году не смогу заплатить очередной страховой взнос?

Посмотрим, в какой ситуации клиент не может заплатить свой очередной взнос:
— он травмировался
— он заболел критическим заболеванием (инфаркт, инсульт, онкология…)
— он стал инвалидом 1-ой группы

Это самые серьезные причины, по которым человек теряет финансовую стабильность. И в то же время, это есть те самые неожидаемые события, защиту от которых он купил. Во всех этих случаях предусмотрена выплата клиенту страховой суммы, следовательно, средства на лечение, жизнь и последующую проплату есть. А в случае инвалидности при наличии оплаченной опции «освобождение от уплаты страховых взносов» клиент не платит дальше взносы, а договор продолжает свое действие и на окончание его, клиенту выплачивается зафиксированная в договоре страховая сумма.

Если у клиента возникли временные финансовые трудности, а первоначальная цель накопить к определенному сроку N-ую сумму сохраняется, тогда можно изменить некоторые условия договора (например, изменить периодичность взноса, уменьшить сумму взноса (на 25%)) или перевести договор в «оплаченный». В любом случае стоит обратиться к вашему консультанту или в офис «ФОРТЛАЙФ», и мы найдем удобный для Вас вариант.

Возможно и прерывание договора страхования жизни, тогда пойдет речь о «выкупной стоимости договора», размер которой будет зависеть от того, сколько фактически длился ваш договор.

• Когда начинает действовать договор страхования?

Договор страхования действует с момента его подписания сторонами (Страховой компанией и Вами), но не ранее поступления первого страхового взноса на расчетный счет Страховой компании.

• Почему мне рекомендуют заключить договор на максимально возможный срок?

При таком подходе, оплачивая одинаковую сумму ежегодной страховой премии резко увеличивается гарантированная страховая сумма (ГСС). К примеру, женщина 30 лет, годовая премия 4000 грн. На срок 10 лет ГСС составит 40 321, а на 20 лет уже 88 552. Понятно, что страховой "зонтик” на весь срок увеличился более чем в два раза

Выкупная сумма как правило успевает сформироваться к 10 году действия программы, поэтому даже преждевременный разрыв договора не приведет к каким либо последствиям для любой из сторон.

Мы рекомендуем клиентам поступать именно по такой схеме, тем более, что через минимальных 10 лет, Вы возможно и не захотите разрывать выгодный для вас договор, ведь деньги продолжают свой рост и вы продолжаете находится под серьезной финансовой защитой, не так ли?

Грамотный подбор страховой программы, благодаря которому Вы будете защищены на протяжении многих лет – отличительная черта профессиональных финансовых консультантов. В будущем, вы будете благодарны сами себе за то решение, которое Вы приняли в далекие 2000-е годы, поверьте…

• Могут ли изъять или конфисковать полис накопительного страхования?

На сумму страховых взносов нельзя наложить взыскание по решению суда и изъять деньги из страховой компании. И если депозит могут конфисковать, то деньги по накопительному страхованию надёжно защищены от государства, кредиторов или семьи (я имею ввиду если суд заставит платить алименты, либо раздел имущества при разводе с женой).

Выписка из закона: 10. На пенсионные активы накопительной системы пенсионного страхования не может быть наложено никакое взыскание или применена конфискация, а также они не могут быть предметом залога.

 
(часть 10 статьи 80 в редакции
Закона Украины от 08.07.2011 г. N 3668 — VI)

• Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Согласно действующего законодательства Украины, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных страховых резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу.

Страховые резервы формируются компанией в размере не менее 105%, что бы при любой неблагоприятной ситуации были выполнены обязательства перед вкладчиками.

Страховые резервы (СР) также не могут войти в ликвидационную массу при банкротсве компании и не являются собственностью страховой компании. Инвестиционные инструменты, которыми может пользоваться СК при размещении страховых резервов, четко прописаны в Законе Украины «О страховании» и подразумевают консервативный (не рисковый) подход к инвестированию средств.

• Насколько надежно вкладывать деньги в страховые компании?

Страховые компании, среди прочих финансовых институтов, занимают по критерию надежности лидирующие позиции. Объясняется это несколькими факторами:

• • Страховая компания, предоставляющая программы накопительного страхования жизни на территории Украины, согласно законодательству должна иметь минимум 1.5 млн. ? уставного капитала.
  • Закон о страховании четко регламентирует деятельность страховых компаний вплоть до секторов экономики и финансовых инструментов, куда страховые компании могут инвестировать средства своих клиентов. Эти положения оберегают средства вкладчиков от рисковых операций и вероятных потерь в погоне за сверхприбылью.
  • Деятельность страховых компаний находится под постоянным мониторингом контролирующих органов государства. Компании не могут распоряжаться деньгами клиентов по своему усмотрению, т.к. они им не принадлежат.
  • Все привлеченные средства размещены на счетах в специальном депозитарии и государственными органами контролируются операции по этим счетам. Страховая компания не имеет права использовать эти средства для погашения ответственности перед третьими лицами, т.е. даже в случае банкротства компании, капиталы вкладчиков остаются неприкосновенными со всеми начисленными на этот момент процентами.

• Облагаются ли налогами страховые взносы в страховании жизни?

Соответственно действующему законодательству Украины, из заработной платы физических лиц отсчитывается подоходный налог и другие обязательные платежи в государственный бюджет.

Поэтому, в соответствии с Указом Президента "Об избежании двойного налогообложения”, суммы, которые платятся лично Застрахованным лицом в страховую компанию, не подлежат налогообложению, так как они вносятся после начисления и выплаты заработной платы, то есть после налогообложения.

Согласно Закону Украины "О налоге с доходов физических лиц”, страховые взносы, уплаченные за счет предприятия, не является доходом застрахованного лица и не включаются в месячный облагаемый налогом доход, по договорам долгосрочного страхования жизни, если сумма страховых взносов не превышает 15% суммы заработной платы застрахованного лица, и при этом, сумма страховых взносов, которую платит предприятие, не должна превышать суммы месячного прожиточного минимума установленного на 1 января отчетного года умноженной на 1,4.

Если соответственно договору долгосрочного страхования жизни налогоплательщик платит за свой счет добровольные страховые платежи в пользу нанимаемых работников, которые находятся с ним в трудовых отношениях и у которых это место есть основным местом работы, то такой налогоплательщик может отнести к составу валовых затрат каждого календарного квартала сумму фактически уплаченных страховых платежей, не превышающих 15 % от заработной платы, полученной таким работником от такого налогоплательщика на протяжении такого календарного квартала, но не более чем 6 000 грн. в расчете на одного застрахованного работника на протяжении отчетного налогового года.

• Как работает защита накопительных страховок?

Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от нескольких параметров определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни–страховая сумма.

 Страховая сумма полиса зависит от взносов, пола, возраста человека, срока, на который выпускается полис, и еще ряда параметров. После выпуска полиса страховая сумма не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная страховой  ( и больше - что чаще всего и бывает).

Кроме того, страховая сумма полиса - это лимит ответственности страховщика по страховым случаем, которые могут случиться с застрахованным в течение действия полиса. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования) накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков:

1. Смерть;
2. Постоянная полная нетрудоспособность;
3. Постоянная частичная нетрудоспособность;
4. Госпитализация;
5. Перелом;
6. Операция.

При наступлении любого из этих событий страховая компания выплатит вам страховое возмещение.

Задумайтесь, пожалуйста, вот о чем. Предположим, у вас нет такой (или какой-то другой) страховки, и произошло одно из событий, указанное в списке выше. Очевидным следствием этого события будет одновременно тяжелый удар и по вашему здоровью, и по вашему финансовому состоянию (потому что вследствие случившегося вы не сможете какое-то время работать). Для того, чтобы поправить здоровье и ваши финансы, вам в этот период будут очень нужны деньги. Где вы их возьмете, если страховки у вас нет? А если вы застрахованы, деньги вы получите по страховке.

Страховка обеспечит вас поддержкой именно тогда, когда эта поддержка вам совершенно необходима. Накопительная страховка хороша тем, что страхует вас от тяжелых финансовых проблем, и одновременно накапливает вам пенсию ( ребенку на образование, на квартиру, и т.д).

Страховая компания, подписывая с Вами соглашение, принимает на себя риск; если с человеком случится что-то плохое, то она гарантированно обязуется выплатить возмещение. Для каждой страховой компании вполне естественно стремиться к снижению риска, чтобы платить пришлось по возможности меньше.

В отношении вас лично это рассуждение значит следующее. Если у вас еще нет страхового полиса, то если что-то плохое с вами случиться, никакого страхового возмещения вы не получите. Но самое плохое то, что если вашему здоровью причинен серьезный ущерб, то страховая компания может потом вообще отказать  вам в приобретении страхового полиса. Потому что она понимает, что вы, с поврежденным здоровьем, для нее сплошной ущерб. Поэтому, если у вас нет страховки, вам лучше приобрести ее сейчас, пока вы здоровы и полны сил. Потом вам ее могут и не продать, тогда вы вообще лишаетесь возможности иметь страховую защиту и делать накопления.

Итак, накопительная страховка - весьма полезный финансовый инструмент, который на десятилетия защищает вас от самых тяжелых финансовых рисков и одновременно позволяет вам накапливать пенсионный и любой другой капитал.

• Почему страхование жизни считается выгодным финансовым инструментом?

Средства, перечисляемые в страховую компанию по программе накопительного страхования жизни, включаются в работу и приносят прибыль. Причем, законодательство Украины четко регулирует распределение прибыли, полученной со средств вкладчиков.

Управляющая компания (в данном случае страховая компания) имеет право рассчитывать только на 15% от прибыли, полученной с инвестированного капитала. Другими словами, минимум 85% вырученных от инвестированных денег средств должны получать их непосредственные владельцы, а именно вкладчики.

Страховые компании обязаны отчитываться перед каждым вкладчиком. Ежегодно в форме письма компания уведомляет держателей накопительных программ о состоянии их счета, т.е. накопленной сумме к данному моменту, и начисленным процентам (складывается из фиксированного гарантированного процента и дополнительного инвестиционного дохода).

После такого уведомления сумма основного капитала вместе с полученной прибылью уже не может быть изменена компанией. Это очень важный атрибут, повышающий параметр надежности.

Конкретное значение инвестиционного дохода варьируется от года к году (в зависимости от конъюктуры финансовых рынков) и от компании к компании (в зависимости от профессионализма управляющих), но в среднем страховые компании показывают большую прибыльность, чем предлагают банки по депозитам.

• Сколько денег нужно инвестировать в программы накопительного страхования?

Большая сумма страховых выплат подразумевает и больший размер страховых выплат, а меньший размер — соответственно меньшую.

Известно, что страховщики продают не полисы — это просто бумажки, а уверенность в будущем. Они продают путешествия, новые квартиры, более качественный стиль жизни. Но они это могут реализовать лишь тогда, когда убедят клиента сделать для самого себя первый шаг, возможно самый важный в их жизни.

Накопительная страховка не требует инвестирования в себя больших сумм, т.к. не дает большой прибыли. Она делает главное — создает защиту тех, кто в силу своей финансовой слабости, пока не смогут решить все возникшие проблемы в случае чего… За них это призвана сделать страховая компания.

• Что нужно сделать, чтобы заключить Договор страхования?

Чтобы заключить Договор страхования, необходимо:

• Финансовому консультанту проконсультировать потенциального клиента по страховым программам.
• Выбрав пакет страховых программ, Страхователь должен заполнить и подписать Заявление на страхование.
• Страхователь должен оплатить первый страховой взнос на расчетный счет страховой компании.
• Страховая компания после рассмотрения Заявления на страхование выпускает Страхователю 2 экземпляра Договора, при этом один подписанный экземпляр Договора остается у Страхователя, другой — передается на сохранение в Страховую компанию.

• Как работают деньги, перечисленные мной в страховую компанию?

В первую очередь, часть денег клиента идет на формирование страхового резерва, защищающего будущие инвестиции клиента от каких либо финансовых потрясений. Финансовые инструменты, доступные страховым компания для размещения этих резервов строго прописаны в законодательстве Украины.

Главное, что необходимо понимать будущему клиенту – это надежность страховых инвестиций. Достигается это в первую очередь за счет того, что компания размещает средства клиентов в классических инструментах инвестирования, таких как гособлигации, недвижимость, банковские депозиты, акции "голубых фишек” и им подобных.

Cтраховые компании берут деньги клиентов надолго и это позволяет уже государству получить мощный приток долгосрочных инвестиций, которые работают на украинскую экономику.

Cтрах потерять кровные останавливает большинство от приобретения полисов накопительного страхования, хотя наши реалии ничем особым не отличаются от западных, образца 70-х годов. Они просто прошли это раньше.

Знаете, что означает номер социального страхования в США, без которого там невозможно устроится на работу? Он означает, что гражданин готов участвовать с экономической модели страны, ее финансах, будет заниматься инвестированием в экономику страны через свои добровольные взносы в различные инвестиционные фонды. Ведь эти деньги в конце концов работают на родную страну. Сегодня, сумма наличных у украинцев превышает суммы внешнего долга Украины.

Если произойдет то, что произошло в Польше, Словении и других странах Восточной Европы в плане приобретения личных полисов страхования – финансовые вены страны наполнились бы на полную, причем на многие годы вперед. Но это случится только тогда, когда люди убедятся в надежности этого инструмента, не раньше.

• Зачем заполнять анкету о состоянии здоровья страхователя?

ВЗаполнение анкеты о состоянии здоровья необходимо для принятия решения страховой компанией о возможности заключения Договора страхования и правильного определения страхового тарифа.

Поскольку, принимая Застрахованное лицо на страхование, компания принимает на себя страховую ответственность в объемах, которые в несколько десятков раз превышают размер страхового взноса, оценка риска связанного с состоянием здоровья и образом жизни застрахованного лица возможна лишь путем анализа сведений, которые содержатся в заявлении на страхование.

В случае отсутствия таких сведений компания была бы вынуждена проводить медицинское обследование каждого Застрахованного лица. При этом предоставление недостоверной информации относительно Застрахованного лица может послужить причиной отказа страховой компании в осуществлении страховой выплаты.

• Что такое страхование на случай дожития?

Страхование на случай дожития-это вид страхования,предусматривающий выплату страховой суммы в связи с дожитием застрахованного лица до события определенного договором страхования.Такими событиями могут быть:окончание срока страхования,достижение определенного возраста или свадьба.

• Где можно предварительно посмотреть и просчитать программу?

Лучше всего — личная встреча с нашим финансовым консультантом, который рассчитает Вам программу индивидуально и в соответствии с Вашими потребностями и пожеланиями.

• Внесение изменений в Договор страхования

О НАМЕРЕНИИ ВНЕСТИ ИЗМЕНЕНИЯ В ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ СТРАХОВАТЕЛЬ ДОЛЖЕН УВЕДОМИТЬ КОМПАНИЮ В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ ЗА 30 ДНЕЙ ДО ЖЕЛАЕМОЙ ДАТЫ ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ В ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.

НЕКОТОРЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ ВНОСЯТСЯ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ГОДОВЩИНУ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА..

ПЕРЕЧЕНЬ ДОПУСТИМЫХ ИЗМЕНЕНИЙ:

• Уменьшение размера страховой суммы/страхового платежа
• Увеличение размера страховой суммы/страхового платежа
• Изменение периодичности внесения страховых платежей
• Изменение периодичности выплаты аннуитета
• Изменение валюты страхования (по курсу НБУ)
• Добавление предусмотренных программой рисков и опций
• Исключение предусмотренных программой рисков и опций
• Добавление, исключение, изменение Выгодопри­обретателей
• Изменение регистрационных и личных данных Страхователя
• Изменение регистрационных и личных данных Застрахованного
• Редуцирование (перевод Договора в оплаченный)
• Отсрочка оплаты страховых платежей

• Что такое инвестиционный доход?

Инвестиционный доход – это доход, который компания получает от инвестиций в различные отрасли экономики Украины согласно законодательству.

 

Страхователь заключает договор долгосрочного накопительного страхования жизни со страховщиком на заранее оговоренный срок с фиксированными регулярными взносами, которые клиент сам определяет согласно своему финансовому положению. По окончании срока действия договора выгодоприобретатель получает гарантированную страховую сумму плюс дополнительный инвестиционный доход (ДИД).

 

Согласно статье 9 Закона Украины «О страховании» и Правилам страхования жизни страховых компаний, инвестиционный доход страхователя состоит из 2 частей:

• гарантированный инвестиционный доход – это норма доходности, которая учитывается при расчете страхового тарифа по договору страхования и размер которой не может превышать 4% годовых.
• дополнительный инвестиционный доход (бонус), который определяется страховщиком ежегодно по результатам инвестирования резервов по страхованию жизни.