как получить страховой полис   

   Планирование собственной пенсии для украинцев дело непривычное и непонятное. Многие живут советскими стереотипами и самой надежной считают пенсию от государства. А те, кто был бы рад накапливать свой пенсионный капитал, боятся его доверять кому-либо, тем более частным структурам. Согласитесь, у них есть на то причины.

    Когда люди к нам приходят впервые, часто говорят о негативном опыте прошлых лет. Одни вспоминают МММ, другие — вклады бывшего СССР. Все это вызывает скептицизм в отношении идеи накопления и, как следствие, ее отторжение. Хотя в Украине заниматься накопительным пенсионным обеспечением могут только банки, негосударственные фонды и страховые компании. Но у страховых компаний есть ряд преимуществ. Мы, буквально на пальцах, рассказываем об этом людям. Кто хочет слышать, слышит и понимает. А кто приходит просто «про жизнь» поговорить и ему не важно мнение оппонента, остается при своем мнении. Эта категория граждан обычно во всех своих бедах винит других. Что же касается надежности компаний, в чьем ведении — накопительное страхование жизни, то уровень государственных гарантий очень высок. Накопительным страхованием, в том числе и пенсионным, занимаются только те, у кого есть лицензия на этот вид деятельности. А лицензию получат только в том случае, если их уставной капитал будет не менее 1,5 миллиона евро в денежном эквиваленте. Страховую компанию нельзя признать банкротом, она не может «лопнуть», как некоторые банки, это исключено и закреплено законодательно. Ежеквартально государственные финансовые органы проводят там аудиторские проверки, в том числе по выполнению обязательств перед вкладчиками. Платежеспособность фирмы, осуществляющей страхование жизни, на любую дату должна на 5% превышать обязательства по выплатам согласно заключенным договорам. Более того, у каждой компании есть надежный «перестраховщик», который в случае чего берет на себя обязательства по страховым выплатам. А еще, что меня очень радует, государство регулирует инвестиционную политику компаний: как, куда и в каком размере инвестировать наши с вами деньги.

    В развитых странах очень популярно накопительное пенсионное страхование. К примеру, в Европе около 90% работающих с его помощью обеспечивают свою старость, а в США — каждый второй. Мы же начали его внедрять только с 2004 года, когда был принят Закон о негосударственном пенсионном обеспечении, гарантировавший ряд льгот тем, кто пользуется этим видом накоплений. Как думаете, украинцы смогут сломать стереотипы и начать планировать «благополучную старость» самостоятельно?

     Сама жизнь подсказывает такой вариант развития событий. Уже много десятилетий в мире действует солидарная система пенсионного обеспечения, которую разработал в Германии в 1888 году Бисмарк. По тем временам это была гениальная идея, так как одного пенсионера-немца содержали десять работающих налогоплательщиков. Сегодня солидарная система себя не оправдывает в полной мере. Особенно в Украине, где количество работающих и отчисляющих средства в Пенсионный фонд равно числу их получающих. Демографический кризис — серьезная проблема не только для нас. Старение населения, как у нас, так и во всём мире, ухудшает соотношение между работающими и пенсионерами. По разным социальным исследованиям, работоспособное население сокращается и в ближайшее время уменьшится на несколько миллионов человек. Откуда возьмутся средства? Тем более что уже сейчас у Пенсионного фонда — многомиллиардный дефицит. Следуя опыту развитых европейских государств, с 2004 года в Украине началась пенсионная реформа. Помимо Закона «Об общеобязательном государственном пенсионном страхованмм» принят еще один - «О негосударственном пенсионном обеспечении» в новой редакции Закон «О страховании». Там четко прописано, что в нашем государстве, как во многих других, можно быть участниками и получать выплаты из разных уровней системы пенсионного обеспечения. Первый уровень — солидарная система, когда необходимо отработать энное количество лет и на протяжении не менее 15-ти платить страховые взносы в Пенсионный фонд, чтобы государство назначило минимальную пенсию. Второй уровень — накопительная система пенсионного страхования, когда человек будет в обязательном порядке отчислять до 7% от заработной платы в негосударственный фонд на свой личный счет. Пока, при дефиците Пенсионного фонда, этот уровень у нас не работает. И третий — система негосударственного обеспечения. Его главный смысл и важность в добровольном участии граждан в пенсионном накоплении.

    Так что же такое накопительное страхование жизни? В чем его суть?

     Суть — в заключении договора накопительного страхования жизни, чтобы собрать необходимую сумму денег к определенному возрасту, в том числе пенсионному. Договор предусматривает внесение оговоренных в нем страховых взносов. Средства «оседают» на вашем личном счете. Срок договора не может быть менее 10 лет, а по окончанию его действия вы получаете накопленную вами сумму и плюс к ней - заработанный инвестиционный доход. По закону страховая компания обязана разместить взносы застрахованных лиц в различных отраслях экономики и получить дополнительный инвестиционный доход. Повторюсь, никакого риска нет, так как государство определяет и контролирует, куда и в каких пропорциях страховщики могут инвестировать деньги вкладчиков. Инвестиционный доход, опять же в соответствии с законом, делится между компанией и вкладчиками в пропорции 15% и 85% соответственно. Минимальный гарантированный ежегодный инвестиционный доход, закрепленный законом, составляет 4%. Он гарантирует защиту длительных денежных накоплений от инфляции. Как показывает практика, этот процент намного больше. Более того, работающим людям государство ежегодно возвращает подоходный налог с уплаченных страховых сумм. И еще, в полисе страхования жизни есть очень важная для каждой семьи функция — защита от непланируемых и непредвиденных событий, таких, как болезнь, несчастный случай, смерть. Если с застрахованным лицом что-то произойдет (не дай Бог), оговоренную сумму получат наследники. Согласитесь, человек может иметь солидный страховой стаж, но не дожить до заслуженного отдыха несколько месяцев, и его семья ничего не получит из солидарной системы пенсионного страхования. Поэтому нам так привычно видеть вокруг одиноких и практически нищих стариков.

     Страховые компании охотно занимаются пенсионным страхованием. Это выгодно. Как не ошибиться при выборе той единственной, которой сможешь доверить свои сбережения? На что обращать внимание при оценке адекватности и стабильности компании, чтобы не попасть впросак и получить наибольший инвестиционный доход?

      Размер дополнительного инвестиционного дохода — очень важный критерий при оценке деятельности компании. Это показатель того, насколько умело и эффективно страховщик может управлять активами. Смотрите на бонусные проценты, которые вам предлагают, но при этом не забывайте, что 4% прибыли вам гарантировало государство с помощью законодательства. Еще один важный момент: инвестиционный доход зависит от инвестиционной деятельности страховой компании в каждый конкретный год. Поэтому оценивать ее деятельность нужно за последние несколько лет. Также размер планируемого инвестиционного дохода зависит от срока действия договора. У полисов, которые заключаются на 20 лет и более, уровень такого дохода гораздо выше, чем у заключенных на 10 лет. Важны и финансовые показатели компании, в первую очередь наличие и величина собственного капитала. И, конечно же, необходимо обращать внимание на то, сколько лет она на рынке. Если более 10-ти, можно доверять. Кстати, страхованием жизни, согласно интернет-изданиям, занимаются более 15 компаний, у каждой — свои лайфовые программы. В то, что они в состоянии обеспечить им достойные накопительные программы, поверили около миллиона украинцев.

     В  каком возрасте нужно задумываться о планировании достойной пенсии? Или это не важно?

      У каждой компании свои программы. Отсюда и срок действия договора, и сумма страховой выплаты. Мне кажется, не нужно быть специалистом, чтобы понять простую истину: задумываться о будущей старости нужно в молодости. И не только задумываться, но и действовать. Но когда тебе 20, 25, 35, кажется, что до пенсии ой как далеко! А когда время приходит и ты получаешь первую пенсию, которая не радует, приходит осознание того, что накопить ничего не успел. И довольствоваться тем, что заработал. Поэтому, чем раньше вы начнете накопление, тем большим будет ваш капитал к намеченному сроку и меньше — страховые взносы.

     Многие задают себе вопрос: «Смогу ли я себе это позволить?».

     Конечно. Каждый человек сам определяет, сколько лет он планирует прожить на пенсии и соответственно — как. Не задумываясь, мы каждый день тратим деньги на «мелочи», без которых можем обойтись. Пройти две остановки пешком или проехать на «маршрутке», выкурить пачку сигарет или половину, выпить не три чашки кофе, а две. Достаточно сэкономить 10 гривен в день, 300 — в месяц… Смысл накопительного пенсионного страхования в том, что человек может обеспечить себе такую пенсию, какую хочет: большую, среднюю, маленькую, и откладывает столько, сколько хочет получить в будущем.

                                                                                                                          как получить страховой полис