Начиная с XIII века и до появления железной
дороги на территории современной Украины, большую роль в перевозке грузов на
дальние расстояния играло чумачество. Чумаки сообща путешествовали на телегах,
запряженных волами. Если в дороге погибал вол или ломалась деревянная телега,
то усилиями всей компании потерпевшему покупали необходимые средства
передвижения, чтобы он мог продолжить путешествие. Экономические отношения в
чумацких братствах можно считать прообразами страхования. Первая страховая
компания на территории Украины – Общество взаимного страхования от огня – была
создана в 1863 году в Полтаве. Со временем целый ряд обществ такого типа
появились также в Киеве, Одессе и Харькове. Эти общества обслуживали
преимущественно крупных домовладельцев, купцов и фабрикантов в пределах
соответствующего города. Страхователям, которые заключали договоры страхования
на несколько лет подряд, предоставлялись льготы, и применялось даже
безвозмездное страхование по так называемому "золотому полису”.
Личное страхование возникло в 30-х годах XIX
века. В течение продолжительного времени страхование жизни было монополией
Русского общества застрахованных капиталов и доходов. Устав общества
предусматривал страхование по четырем видам (разрядам):
А – страхование капитала;
В – страхование пенсий в пользу наследников и в случае дожития до определенного
возраста;
С – страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие);
Б – страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими
определенного возраста.
Свыше 97% договоров страхования приходилось
на вид А.
Страхованием жизни, кроме акционерных обществ
и сберегательных касс, занимались также общества взаимного страхования, одно из
которых находилось в Киеве.
Во второй половине XIX века спектр предоставляемых
страховых услуг был достаточно широким. Страховые общества принимали на
страхование здания, транспортные средства, грузы, мебель, одежду, животных,
развивалось страхование жизни.
Довольно распространенным было и
самострахование. Так, главная база созданного в 1857 году Российского общества
пароходства и торговли размещалась в Одессе.
Широкое распространение нашли и так
называемые общества взаимного страхования среди землевладельцев. По примеру
Лифляндского общества было организовано Общество взаимного страхования
землевладельцев в Киеве, которое обеспечивало возмещения убытков, причиненных
огнем, землевладельцам Киевской, Подольской и Волынской губерний.
И в дальнейшем основным видом страхования
оставалось страхование от огня. Понятие такого страхования значительно
расширилось, охватывало все больший набор рисков.
С 1894 года в Российской империи установлен
государственный надзор за деятельностью акционерных страховых обществ,
осуществляемый Министерством внутренних дел. Содержание инспекторов министерства
осуществлялось за счет специальных взносов страховых организаций.
В 1909 году был утвержден устав Общества
страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий (Харьков).
В дореволюционные годы одним из главных
центров страхования в Украине была Одесса. Здесь существовали самостоятельные
страховые общества, а также находились филиалы ведущих страховых компаний
Петербурга и Москвы, представительства иностранных страховщиков, в частности
американских, английских, немецких, французских компаний по страхованию жизни,
деятельность которых была разрешена в России с 1885 года.
1.2. Страхование в
Украине в 1921-1991 годах
В годы советской власти страхование в Украине развивалось неравномерно. Так, с
1921 года страхование имущества государственных предприятий и организаций
осуществлялось добровольно. Но уже Постановлением ЦИК и СНК СССР от 4 сентября
1929 года вводилось обязательное страхование в государственной промышленности,
которое охватывало практически все имущество, и уже через два года страховые
платежи были включены в состав налога с оборота, что обусловило изменение
механизма возмещения убытков. Страхование кооперативных и общественных
предприятий, в том числе и колхозов, также было переведено на государственную
основу. Эту работу выполняли органы Госстраха СССР, которые предоставляли
услуги по обязательному и добровольному видам страхования имущества граждан.
В то время не существовало четкой концепции
развития личного страхования. С марта 1929 года значительное распространение
получило коллективное страхование. Сначала ставилась задача охватить
страхованием не менее 75% работающих, однако уже к 1940 году фактический
показатель снизился до 30%. Этот вид страхования стал убыточным и его отменили,
введя личное смешанное страхование, страхование на случай смерти и потери
трудоспособности, страхование от несчастных случаев. Перестрахование в СССР
начало развиваться с 1921 года, когда возникла необходимость перестраховывать
часть страховых рисков, которые принимались кооперативами и превышали суммы,
установленные Госстрахом.
В послевоенные годы был осуществлен ряд
важных мероприятий, направленных на усиление роли страхования в развитии
экономики, в частности, принято Постановление Совета Министров УССР от 26
ноября 1958 года № 1645 "Об утверждении Положения об органах государственного
страхования в Украинской ССР”. В период реформ 1960-х годов было много сделано
для налаживания механизмов страховой защиты сельскохозяйственных предприятий.
Без этого было бы сложно ввести денежную гарантированную оплату работы
колхозников, осуществить переход колхозов к прямому банковскому кредитованию,
укрепить другие направления хозрасчетных отношений. Условия обязательного
страхования имущества колхозов, введенные в 1968 году, основывались на принципе
эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователей (их совокупностью).
Также был сделан шаг вперед в развитии методологии формирования страховых
резервов, увеличена норма страхового покрытия и расширен перечень страховых
случаев (в частности, в него была включена засуха). Эффективность этих
мероприятий подтверждается тем, что уже через 10 лет правительство признало
целесообразным перевести на такие условия страхования и государственные
сельскохозяйственные предприятия. Так был опровергнут тезис о том, что "государство
не может само себя страховать”.
На протяжении 1960-70-х годов были введены
новые виды страхования имущества, жизни и здоровья граждан. С 1988 года
государственные предприятия получили право на осуществление добровольного
страхования имущества и ответственности. Однако, несмотря на серьезные
изменения в отношении к страховому делу, уровень его развития еще сильно
отставал от уровня стран с рыночной экономикой.
До 1988 года в Украине, как и в республиках
бывшего СССР, существовала монополия двух государственных страховых компаний:
Госстраха и Ингосстраха, деятельность которых была полностью регулируемой. Это
предполагало значительные поступления в бюджет от страховых платежей и, в
случае необходимости, выделение из бюджета средств на выплату страховых
возмещений. Функции страховщика на территории Украины в то время выполняла
система Укргосстраха, в которой работали почти 14 тысяч специалистов и 29 тысяч
внештатных страховых агентов.
Начало демонополизации страхового дела в
бывшем СССР положил Закон "О кооперации”, принятый Верховным Советом СССР 26
мая 1988 года, который установил, что кооперативы могут страховать свое
имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а
также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок
и виды страхования.
Наиболее весомым импульсом в создании
негосударственных страховых организаций стало утвержденное 19 июня 1990 года
Советом Министров СССР "Положение об акционерных обществах и обществах с
ограниченной ответственностью” и Постановление Совета Министров СССР "О
мероприятиях по демонополизации народного хозяйства”, принятое 16 августа 1990
года. Эти нормативные акты разрешали заниматься страховой деятельностью и
конкурировать между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным
обществам. Демонополизация произошла и в системе Госстраха, прежде всего она
проявилась в предоставлении страховым организациям республик СССР права
внедрять региональные виды имущественного и личного страхования, которые не были
едиными по стране.
Начиная с 1991 года, после прекращения
существования СССР, Украина стала самостоятельно решать все вопросы организации
страховой деятельности.
/По материалам книги Залетова А.Н.
«Страхование в Украине»/ как получить страховой полис
|